日前，中国保险科技行业报告《2020年代：数字保险生态崛起》(以下简称“报告”)，指出“科技赋能”将成为保险科技的下一阶段，数字生态是保险行业下一波变革浪潮。

数字化将改变保险业务流程，营销与销售渠道、产品设计、理赔与服务、定价与核保风控将逐步优化。在承保端上，保险业将出现新格局，KOL(Key Opinion Leader，关键意见领袖)型代理人将成为寿险销售的重要渠道。

数字生态是未来

2019年，“互联网保险”渐渐落下帷幕，以“科技赋能”为特征的保险科技新阶段正式开启。报告认为，2019年，随着技术渗透和模式变革在保险产业链的深化，中国保险科技行业已经由第一阶段“互联网保险”，全面转入第二阶段“科技赋能”。

所谓“科技赋能”是指通过互联网渠道，云计算、大数据、AI、区块链、IoT等数字化技术，改变保险核心价值链。保险核心价值链可以分为产品设计、营销与分销、核保与承保、理赔与服务、资产管理等五个环节。

在报告看来，保险科技赋能分为“承保数字化”与“理赔数字化”两部分。承保数字化对行业的改变不仅体现在渠道上，更体现在产品设计、销售、核保等环节，应用数字化渠道、技术和大数据分析结果，再造客户投保旅程。目前行业创新集中在承保端，尤其是其中的营销与分销环节，创新的公司众多，而理赔与服务生态则是下一步创新崛起的重点领域。

报告认为，未来随着保险行业参与主体的数字化，以及投保人行为的数字化，行业会进入数字生态阶段。数字生态，不是说保险行业将要转向纯线上化运营，而是保险行业要运用数字化渠道和技术，改造现有用户交互形式，让保险产品成为生态解决方案的一部分。

保险数字生态创新包括两类，一是保险需求未被满足的新兴场景，例如，曾经发生在电商场景下的退货运费险创新;二是数字化技术对现有产品和场景的改造，例如，养老社区与养老年金产品的结合，未来也可以成为一种数字生态。

数字化改变业务流程

为何保险行业未来需要数字化?报告认为，“数字寡头”入侵保险是最直接原因，行业传统参与者正面临蚂蚁金服、腾讯等数字寡头或其同盟者的竞争。虽然未来保险产品并非都将通过数字化渠道销售，但各类“数字寡头”在保险行业的份额必然会提升，拥有传统参与者不具备的三大优势：更精准的客户触达、更高效的客户服务、更低廉的运营成本。

报告认为，保险行业需要数字化的第二个原因在于，传统保险业参与者正面临成本压力。以财产险公司为例，2016年开始全行业ROE(净资产收益率)降低至10%以下，综合成本率上升到100%。从长期趋势来看，中国保险行业ROE下滑极可能是不可逆的。参考发达国家，例如美国，过去十年，财产险公司全行业ROE在6-10%，综合成本率101%。而数字化有望改善保险公司的成本结构，从而缓解成本压力。

数字化将改变保险业务流程，从数字化技术对各环节的改造路径来看，首先被改变的是营销与销售渠道，之后是产品设计环节，再之后是理赔与服务环节，定价与核保风控是最后可能被优化的环节。

之所以如此，在于国内C端用户的社交、消费等行为优先于保险行业内部经营管理进入数字化阶段，因此直接面对终端客户的交互渠道首先产生变化;之后，通过数字化渠道积累下的用户画像等数据，可以针对用户偏好反向定制保险产品。

理赔与服务是下一个提升的环节，其驱动力源于提升用户体验和对于增量放缓的细分市场(如车险，头部保险公司有控费需求)两方面。

目前，保险行业费率厘定、核保定价等环节能力欠缺，即保险公司等缺乏有效数据和分析能力，难以准确进行纯风险损失预测和制定渠道费用等，导致部分险种承保亏损普遍存在。未来对这一环节，理赔与服务积累下的数据价值大。

KOL代理人将为重要销售渠道

在承保端上，保险业将出现新格局，未来面向终端客户的保险销售只会有两类主要渠道，一是保险公司数字化的销售体系，包括保险公司自建的数字化直销平台、合作的场景，也包括数字化技术加持下的新型代理人团队;二是有客户洞察和服务能力的平台型公司，包括掌控各类数字生态入口的大型数字寡头，也包括细分领域的数字生态。

值得注意的是，基于两类渠道，大量的重要新势力会生长在其上。例如，KOL型代理人将成为寿险销售的重要渠道。

报告认为，流程上，KOL们首先通过保险教育、产品比较、行业热门话题等方式聚集关注者，微信公众号、知乎等是优质渠道;之后，将用户从公众号等转化到微信群等私域流量，通过客服人员不断进行交流和诱导;最终，通过多次触达、沟通和咨询，实现线上渠道的长险转化。

KOL代理人之外，包括大病互助在内的各类互助社区、零售、航旅等数字场景，都在逐渐成长为保险经代领域的重要势力。