买过保险的消费者都知道，投保时需要确认相关条款并签字确认。有的消费者觉得一条条阅读条款太麻烦，“随便看看”就好，于是完全以自己的主观想法作为合同内容的理解，等到出险后发现与自己的理解不符，甚至出现无法理赔或者理赔金额与预期不符的情况，随即与保险公司产生纠纷。

案例概述

2022年8月23日，杨先生驾车不慎撞到路边护栏，导致自己受伤，经医院诊断右胫骨远端粉碎性骨折，左桡骨远端粉碎性骨折。2023年9月杨先生向保险公司索赔时，发现赔偿项目不包含误工费和护理费。原来其购买的是驾乘人员意外伤害保险，而非机动车车上人员责任险。驾乘人员意外伤害保险保险责任为医疗费用和死亡、伤残保险责任，所以伤者的误工费、护理费保险是不予赔偿的。

案例分析

根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。而保险条款是保险合同的核心内容，是保险合同双方当事人协商一致确定的有关双方权利和义务的条文，保险公司也正是依据保险条款对其所承保的保险标的履行保险责任。

根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

风险提示

作为保险消费者，为了维护自身权益，应该注意以下事项：

1.投保人在购买保险前应充分了解保险产品的特点和保障范围，要清楚保险合同内容，看目前的保障和自己当下的状态是否匹配，以便选择适合自己的保险产品。

2.必须清楚阅读投保单、条款。有三个核心部分需要重点仔细地查看，分别是：投保内容、保险责任和责任免除。投保单会记录着险种名称、保险金额、保险费和保险期间等关键信息，也就是花了多少钱、保多少、保多久；保险责任是针对所购买的这一份保单，保险公司所能提供什么样的保障内容，即保什么；责任免除，就是针对什么样的情况保险公司不会承担保险责任，即什么不保。通过查看这三部分基本清楚所购买的保单保什么、保多少、保多久以及什么不保。除此以外，一般在保险条款的最后一部分，会针对一些名词做解释，同样需要消费者额外注意。

3.慎重签名，作为有民事行为能力的成年人，投保单的内容一经本人签字确认，即为本人真实意思表示，具有法律效力。如果由其他人代为填写投保单，应在其完成填写后认真阅读和了解投保单上的内容，有疑问时须询问清楚，确认无误后再签名。

4.在收到保单后应核对保单的信息是否正确，包括：投保人、被保险人、保险标的信息、保险期限、特约等，确保保单信息录入正确，保护消费者自身合法权益。

5.最后，提醒保险消费者要警惕非正规渠道的“代理退保”、“代理理赔”服务，应通过保险公司公布的官方渠道办理业务，避免利益受损。

指导单位：巢湖金融监管分局

内容来源：国元保险合肥中支